Si vous souscrivez à un crédit hypothécaire sans au préalable y associer une alternative de protection, vous risquez de vous retrouver avec plus de dettes.
Un contrat d’assurance de prêt hypothécaire fait partie des solutions efficaces pour protéger vos proches en cas d’incapacité de paiement de votre hypothèque. L’assurance de prêt hypothécaire s’apparente à une police d’assurance en cas de défaut de paiement.
Quand vous êtes en défaut de paiement et que cela devient récurrent, votre prêteur va prendre des mesures. Celles-ci vont jusqu’à la vente inévitable de votre propriété afin de couvrir votre dette hypothécaire.
C’est à ce moment que l’assurance de prêt hypothécaire intervient pour vous épauler quand la vente génère moins d’argent que ce que vous devez à votre prêteur.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt hypothécaire ?
L’assurance prêt hypothécaire est une assurance qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
Vous prévoyez d’acquérir un bien immobilier, mais vous ne disposez que d’une mise de fonds inférieure à 20 %. Vous êtes tenu de souscrire à une assurance de prêt hypothécaire.
Le principal avantage de la souscription à l’assurance de prêt hypothécaire est de vous permettre d’acheter un bien immobilier rapidement. C’est une option qui est avantageuse pour les personnes ayant des revenus limités.
L’assurance de prêt hypothécaire vous offre également la possibilité d’acheter votre résidence même si votre mise de fonds est de 5 % du prix d’achat du bien. Cela vous permettra de mettre fin à votre statut de locataire.
Elle permet d’allonger la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire, allant jusqu’à 15 et 20 ans après la signature de ce dernier.
Au bout de cette durée, si vous rencontrez des imprévus comme maladie, chômage, votre assureur vous versera des indemnisations.
L’assurance de prêt hypothécaire permet de réduire les risques liés au prêt et aide l’emprunteur à acquérir des logements. Cette assurance permet à l’emprunteur d’avoir un taux d’intérêt compétitif sur leur prêt hypothécaire.
Si vous optez pour une assurance de prêt chez une compagnie d’assurance, vous serez le propriétaire de votre contrat. Vous pouvez nommer le bénéficiaire que vous aurez choisi.
Dans le cas d’une souscription auprès d’une institution financière, c’est cette dernière qui est le propriétaire et le bénéficiaire du contrat d’assurance. L’assurance indemnise alors l’institution financière en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
Une assurance de prêt hypothécaire permet de profiter d’une prime fixe et garantie. Le montant de protection de votre assurance prêt hypothécaire demeure le même tout au long de la durée du prêt.
Si vous avez contracté une assurance de prêt hypothécaire de 200 000 euros, votre capital assuré restera toujours 200 000 euros même si le solde de votre hypothèque n’est plus que de 50 000 euros.
Assurance de prêt hypothécaire : comment fonctionne-t-elle ?
L’assurance de prêt hypothèque protège votre prêteur (institution financière) au cas où vous n’arriverez pas à payer votre hypothèque. On peut comparer cette assurance de prêt hypothécaire à une police d’assurance.
Quand vous accusez un retard dans votre paiement ou si vous n’avez pas versé le montant total avant terme, vous êtes en défaut de paiement. Il s’agit du défaut de paiement le plus courant.
Supposons que vous continuez de manquer à votre promesse de versement. Votre prêteur prendra les mesures nécessaires pour s’assurer qu’il rentrera en possession de l’argent qu’il vous a prêté.
Les mesures que votre prêteur prendra peuvent aller jusqu’à la vente obligatoire de votre bien immobilier. Cela lui permettra de rembourser la dette hypothécaire que vous avez contractée.
Votre assurance de prêt hypothécaire entre en jeu lorsque :
- Votre prêt hypothécaire est assorti de l’assurance de prêt hypothécaire ;
- la vente de votre propriété hypothéquée offre moins d’argent que ce vous devez au prêteur.
Une fois ces conditions réunies, votre assurance de prêt hypothécaire couvrira la différence de ce que vous devez après la vente de la propriété.
Si vous avez une hypothèque de 400 000 euros et que vous êtes en défaut par rapport au versement. Vous vendez votre résidence au moment où le marché immobilier est en baisse et vous en obtenez seulement 350 000 euros. Vous devez donc 50 000 euros à votre prêteur.
Votre assurance de prêt hypothécaire versera les 50 000 euros au prêteur.
Des problèmes peuvent cependant survenir et votre assureur peut vous poursuivre en justice pour que vous payiez ce montant. Il est recommandé de consulter le syndicat autorisé en insolvabilité dans ce cas.
Combien faut-il prévoir pour votre assurance de prêt hypothécaire ?
Il y a une prime d’assurance de prêt hypothécaire, comme c’est le cas de la plupart des polices d’assurance. La prime, terme spécifique au domaine de l’assurance, désigne le coût des indemnisations.
Ces indemnisations peuvent coûter des milliers d’euros.
Si vous acquérez un bien immobilier à 500 000 euros avec une mise en fonds de 5%, le montant de votre contribution pour l’achat de votre maison est donc de 25 000 euros.
Votre prime d’assurance de prêt hypothécaire serait de 19 000 euros. Ce montant est obtenu en faisant la multiplication du taux d’assurance par le montant emprunté.
Le taux en question est établi par les assureurs et est calculé en fonction de votre mise de fonds et du prix de votre bien immobilier.
Pour les mises de fonds de 5%, le taux de la prime d’assurance est de 4 %. En faisant le produit 4 % par le montant emprunté, c’est-à-dire 475 000 euros, vous obtenez 19 000 euros.
La prime d’assurance de prêt hypothécaire constitue une somme conséquente pour la plupart des gens. Ils ne sont pas forcément prêts à payer cette prime par leur propre moyen. Pour remédier à cela, la solution consiste à ajouter au montant de l’hypothèque.
Au lieu de devoir 475 000 euros comme hypothèque sur votre résidence de 500 000 euros, en ajoutant la prime d’assurance de prêt hypothécaire, le montant de votre hypothèque sera de 494 000 euros.
Fonctionnement de l’assurance de prêt hypothécaire : la mise de fonds minimale
Votre mise de fonds constitue une étape importante dans l’achat de votre maison. Une mise de fonds est le montant de votre apport personnel pour l’achat d’une maison. Elle est déduite du prix d’achat de votre maison.
Pour souscrire à l’assurance de prêt hypothécaire, il est essentiel de faire une mise de fonds minimale. Le montant de la mise de fond est inversement proportionnel à celui de la prime d’assurance de prêt hypothécaire. Plus cette mise de fonds est élevée, moins sera votre prime d’assurance de prêt hypothécaire.
Cela s’explique par deux principales raisons.
La première raison est que si vous abaissez le montant que vous empruntez, votre prime se trouve aussi réduite, car le taux est multiplié par un plus petit montant. La seconde raison est que le taux appliqué est échelonné. Cela veut dire qu’à partir d’un seuil défini au préalable, le taux se trouve réduit.
Pour une résidence d’un coût de 500 000 euros, si vous faites un paiement de 50 000 euros, soit une mise de fonds de 10 %, votre assurance prêt d’hypothèque baisserait à 13 950 euros. Le taux imposé pour l’assurance baisse de 4 % à 3,1 %. Ce taux est appliqué au plus petit montant.
Vous savez désormais comment fonctionne cette assurance de prêt hypothécaire. Avec une mise de fonds inférieur à 20 %, vous pouvez solliciter une assurance de prêt hypothécaire. Quand vous serez dans l’incapacité de rembourser votre crédit, cette assurance pourra couvrir votre prêteur.
